Dicționar
Cuvintele din ofertă, pe înțelesul tuturor
27 de termeni care apar în ofertele de credit și în rapoartele pe care ți le trimitem. Nu tot ce se poate spune despre bănci, doar ce trebuie să înțelegi ca să compari două oferte fără să te bazezi pe cineva.
Cât te costă creditul
Cifrele după care se compară două oferte.
- DAEDobânda Anuală Efectivă
- Costul real al creditului, pe an, exprimat în procente. Adună dobânda cu toate comisioanele obligatorii și cu asigurările cerute de bancă. Este singurul număr cu care poți compara corect două oferte: o dobândă mică lângă comisioane mari dă un DAE mai mare decât o dobândă puțin mai mare fără comisioane.
- Dobânda nominală
- Procentul pe care banca îl aplică sumei împrumutate. Este numărul din reclamă. Nu include comisioanele și nu include asigurările, deci nu spune cât plătești în realitate.
- Dobândă fixă
- Rămâne aceeași o perioadă stabilită prin contract, de obicei între 3 și 10 ani la creditul ipotecar, sau pe toată durata la nevoi personale. Cât ține, rata nu se schimbă, indiferent ce face piața.
- Dobândă variabilă
- Se recalculează periodic după o formulă scrisă în contract: un indice de piață plus marja fixă a băncii. Rata poate crește sau scădea. La creditul ipotecar, aceasta este de regulă dobânda care urmează după perioada fixă.
- IRCCIndicele de Referință pentru Creditele Consumatorilor
- Indicele de piață după care se mișcă dobânzile variabile la creditele în lei. Se calculează trimestrial de Banca Națională, din tranzacțiile dintre bănci. Nu îl stabilește banca ta și nu se negociază.
- Marja băncii
- Partea pe care banca o adaugă peste IRCC și care rămâne fixă pe toată durata creditului. Aici este diferența reală dintre două bănci la un credit cu dobândă variabilă: indicele e același pentru toată lumea, marja nu.
- Rata lunară
- Suma pe care o plătești în fiecare lună. Conține dobândă și principal, iar la multe bănci și comisionul lunar de administrare și asigurarea de viață. Când compari rate între bănci, verifică întâi dacă toate trei sunt înăuntru.
- Suma totală plătită
- Tot ce dai băncii până la ultima rată: suma împrumutată plus dobânda plus comisioanele. Pe perioade lungi, este cifra care surprinde cel mai des.
- Perioada de creditare
- Pe câți ani se întinde creditul. O perioadă mai lungă înseamnă o rată lunară mai mică, dar o sumă totală plătită mai mare, pentru că dobânda curge mai mult timp.
Comisioane și taxe
Ce se plătește pe lângă dobândă.
- Comision de analiză a dosarului
- Se plătește o singură dată, la acordarea creditului, pentru analiza cererii. Unele bănci îl rețin din suma împrumutată, altele îl cer separat. Poate fi sumă fixă sau procent din credit.
- Comision lunar de administrare
- Se plătește în fiecare lună, pe lângă rată, pentru administrarea creditului sau a contului curent legat de el. Nu apare în dobânda din reclamă, dar apare în DAE.
- Comision de rambursare anticipată
- Cât te costă dacă închizi creditul mai devreme sau dai o sumă mai mare în avans. La creditele cu dobândă variabilă în lei este zero prin lege; la cele cu dobândă fixă, banca poate percepe până la 1% din suma rambursată.
- Taxa de înscriere AEGRMArhiva Electronică de Garanții Reale Mobiliare
- Taxa de înregistrare a garanției pe veniturile tale, la creditele fără ipotecă. Se plătește o singură dată, la acordare. Arhiva se numește astăzi RNPM, dar băncile încă folosesc numele vechi în oferte.
- Asigurare de viață
- Acoperă restul creditului dacă ți se întâmplă ceva. La unele bănci este obligatorie și intră în rată, la altele este opțională și o poți face separat, adesea mai ieftin. Verifică în ofertă care dintre cele două este.
Verificările dinaintea ofertei
Ce ne uităm înainte să știm la ce te încadrezi.
- Biroul de Credit
- Baza de date în care băncile și IFN-urile raportează creditele tale: cele active, cele închise, restanțele și întârzierile. O interogare făcută la cererea ta nu îți scade scorul.
- Scor FICO
- Un număr între 300 și 850 care rezumă cât de predictibil ai plătit până acum. Îl calculează Biroul de Credit din istoricul tău. Cu cât e mai mare, cu atât ai acces la mai multe bănci și la dobânzi mai bune.
- Adeverință de venit / ANAF
- Venitul pe care angajatorul tău l-a declarat efectiv la stat. Contează pentru că băncile calculează cu ce este declarat, nu cu ce primești. Dacă cele două diferă, suma la care te încadrezi diferă și ea.
- Grad de îndatorare
- Cât la sută din venitul tău net pleacă lunar pe rate. Banca Națională îl plafonează, iar plafonul este mai strâns la creditele de consum decât la cele ipotecare. Este limita care decide cât poți împrumuta.
- Coplătitor
- A doua persoană de pe dosar. Veniturile voastre se adună, deci suma la care vă încadrați crește, dar se verifică și situația lui la Biroul de Credit și ANAF, și semnează în nume propriu.
La creditul ipotecar
Termenii care apar doar când e o casă la mijloc.
- Avans
- Partea din prețul imobilului pe care o pui din banii tăi. Restul îl împrumuți. Minimul este de regulă 15% pentru prima locuință, dar fiecare bancă poate cere mai mult, în funcție de imobil și de dosar.
- Ipotecă
- Garanția pusă pe imobil în favoarea băncii, înscrisă în cartea funciară. Rămâne acolo până la ultima rată. Casa este a ta din prima zi, dar nu o poți vinde fără acordul băncii cât timp ipoteca există.
- Evaluarea imobilului
- Un raport făcut de un evaluator autorizat, care stabilește cât valorează imobilul pentru bancă. Creditul se calculează din valoarea evaluată, nu din prețul cerut de vânzător. Unele bănci o decontează.
- Certificat energetic
- Documentul care încadrează clădirea într-o clasă de eficiență energetică. Este obligatoriu la vânzare, iar unele bănci condiționează dobânda sau acordarea de clasa obținută.
- PADPolița de Asigurare împotriva Dezastrelor
- Asigurarea obligatorie prin lege pentru orice locuință din România, împotriva cutremurului, inundațiilor și alunecărilor de teren. Băncile cer în plus o asigurare facultativă a imobilului, pe toată durata creditului.
Refinanțarea
Ce înseamnă să muți un credit.
- Refinanțare
- Iei un credit nou, la altă bancă sau la aceeași, cu care închizi unul sau mai multe credite existente. Are sens dacă rata scade sau dacă scapi de mai multe rate înlocuindu-le cu una singură, dar are costurile lui, deci se socotește pe total, nu doar pe rată.
- Suma suplimentară
- Bani în plus față de cât mai ai de plătit la creditele refinanțate, pe care îi primești în cont odată cu mutarea. Nu toate băncile o acordă și nu la orice grad de îndatorare.
- Consolidare
- Cazul în care refinanțarea unește mai multe credite într-unul singur. Ai o singură rată, o singură scadență și o singură bancă de urmărit.
Tot nu e clar?
Consultantul care îți lucrează dosarul îți explică oricare dintre acestea pe oferta ta concretă, cu cifrele tale. Sună-l înainte să semnezi ceva, nu după.